——寫在宜信普惠成立12周年之際

     十年光陰，十年蛻變。

     十年前，普惠金融概念初提不久，世界范圍內(nèi)的普惠金融機(jī)構(gòu)都在掙扎求生；十年間，中國的實踐，讓普惠金融看到了可持續(xù)發(fā)展的希望；十年后，金融科技的勃興，讓普惠金融進(jìn)入2.0階段，中國順勢成為世界普惠金融的新中心。

     在中國，普惠金融的中堅力量往往都有一些共同的特點。他們從誕生之日起，就自帶一股蓬勃向上的力量；他們借助科技的力量，在理念、模式上打破傳統(tǒng)，找到了自身穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的密碼。

宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧

     宜信，就是這股中國力量的典型代表。

     宜信普惠提供的數(shù)據(jù)顯示，宜信普惠作為宜信旗下的普惠金融業(yè)務(wù)品牌，目前已覆蓋了全國267個城市和20個省（直轄市），超過300萬人受益。其中在遼寧，宜信普惠已覆蓋14個城市，12年來，已幫助近14萬個人、農(nóng)戶、小微企業(yè)主解決了近89億元的普惠金融需求。

     崔女士是宜信普惠的受益者之一。作為土生土長的農(nóng)民，她一直有個帶領(lǐng)全村人致富的想法，過程中曾遇到過不少困難，其中最讓人頭疼的融資難問題，經(jīng)歷多次碰壁后，終于通過宜信普惠的借款信息咨詢服務(wù)解決了。隨著農(nóng)村土地集約化發(fā)展的推進(jìn)，崔女士看準(zhǔn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展之路，通過宜信普惠的融資租賃業(yè)務(wù)，租用了多個大型農(nóng)機(jī)具并組建合作社，經(jīng)過多年的經(jīng)驗，合作社規(guī)模不斷擴(kuò)大，同村村民也通過代耕代收作為，實現(xiàn)了收入的大幅增長，她也成為了村里人口中最感激的人。

     在宜信普惠，像崔女士這樣的客戶，無論他是農(nóng)戶、工薪階層、小微企業(yè)主，都可以享受到信用借款、抵押借款，融資租賃、供應(yīng)鏈金融等多種普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)個人及中小微企業(yè)的事業(yè)成長。

     喚醒沉睡的信用

     “普惠金融是一項前景光明、意義重大、可以大有作為的事業(yè)。”今年5月，銀保監(jiān)會的領(lǐng)導(dǎo)在某次會上介紹了推動銀行保險機(jī)構(gòu)提升普惠金融服務(wù)能力有關(guān)情況并答記者問。會上，他還表示，普惠金融是一個值得各界給予關(guān)心關(guān)注的事業(yè)。普惠金融關(guān)系到最普通百姓對金融服務(wù)的可獲得性，也關(guān)系到金融對于脫貧、對于全面建設(shè)小康社會的支持和幫助。經(jīng)過改革創(chuàng)新和各方努力，普惠金融服務(wù)能力和水平有了一個新的推進(jìn)。

     普惠金融既是國家戰(zhàn)略亦是社會福祉。普惠金融致力于讓全社會所有人共享現(xiàn)代金融服務(wù)，特別是將金融服務(wù)送到農(nóng)戶、小微企業(yè)、低收入人口等弱勢群體手中。每一個夢想都值得關(guān)注，每一次融資需求的滿足都是一次生存機(jī)會的給予。社會弱勢群體因此能共同分享經(jīng)濟(jì)增長帶來的紅利，社會也更公平，更穩(wěn)定。

     現(xiàn)在回過頭去看，其實中國的普惠金融事業(yè)并非一帆風(fēng)順。十幾年前，聯(lián)合國提出普惠金融這一概念，意在推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)。當(dāng)時的中國，低收入群體難以獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)的情況也普遍存在。

     這樣一個時點上，宜信誕生了。2006年5月，唐寧在北京創(chuàng)立了宜信。唐寧說：“我們創(chuàng)業(yè)的時候，還沒有‘小微’這個詞。‘普惠金融’這個詞，國際上雖已出現(xiàn)，但是國內(nèi)才剛開始提。我們把公司的一個業(yè)務(wù)線稱為‘普惠金融’時，很多人都不理解。”

     因此如何用市場化的方式找到普惠金融可持續(xù)的發(fā)展模式，成為擺在唐寧面前一個必須回答的問題。

     對于這道難題，宜信普惠給出的答案是：中國社會、中國經(jīng)濟(jì)、中國金融體系一定是基于信用的，而且這種信用是有價值的。但是這種價值在當(dāng)時還沒有充分釋放，所以宜信認(rèn)為“人人有信用，信用有價值”。

     宜信提出的“信用方案”，讓人耳目一新，以往未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分釋放的個人信用，在宜信普惠這里備受重視。宜信普惠不但打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“抵押崇拜”，而且重視服務(wù)時效，更與普惠人群形成良性互動，引導(dǎo)這部分人群更加珍視自己的個人信用。

     科技可以推動普惠金融更快實現(xiàn)

     此后，宜信開始利用個人對個人的模式，推動了小微、普惠金融，包括宜農(nóng)貸等模式的創(chuàng)新和相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新。這期間，華爾街歸來的唐寧，不斷的為宜信注入科技的力量。

     在宜信看來，科技可以推動普惠金融更快實現(xiàn)，但數(shù)字技術(shù)必須和傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)、金融技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合，采用線上和線下相結(jié)合的模式，才能有效控制風(fēng)險，提高普惠金融服務(wù)效率，覆蓋更廣泛的小微企業(yè)、農(nóng)村、低收入及偏遠(yuǎn)地區(qū)人群。

     “12年回頭看，宜信主要做了兩件大事，一是普惠金融，二是財富管理。”唐寧說，這兩件大事中，科技都起到了根本驅(qū)動作用。“宜信的金融科技是‘整合式創(chuàng)新’，宜信用行動詮釋了作行業(yè)領(lǐng)航者的決心。

     在宜信公司內(nèi)部，建立了規(guī)模龐大的科技研發(fā)團(tuán)隊，保證科技對于業(yè)務(wù)的正向推動作用。宜信普惠業(yè)務(wù)的前端、中端、后端，從用戶接觸、再到反欺詐風(fēng)控引擎、決策樹等，宜信普惠用到的科技驅(qū)動元素越來越多。

     例如，宜信首創(chuàng)了在移動端做借款申請的服務(wù)，能夠給用戶做實時評估。這結(jié)合了宜信多年積累的用戶數(shù)據(jù)、用戶表現(xiàn)行為，從中總結(jié)規(guī)律、開發(fā)模型。全面接入移動互聯(lián)網(wǎng)后，能夠在客戶獲取、客戶服務(wù)、風(fēng)險控制、交易促成等方面，都通過在線的方式迅速完成。

     此外，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等這些最新的技術(shù)也已納入了宜信技術(shù)創(chuàng)新的版圖之中。宜信成立了區(qū)塊鏈實驗室，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，宜信已幫助小微企業(yè)客戶解決實際場景中的多方信任難題，在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上達(dá)到最終的商業(yè)成果。

     唐寧表示，宜信對技術(shù)變革非常敏感，同時也有能力了解最前沿的技術(shù)在哪里、被誰擁有、如何獲取它們，并把這些技術(shù)用到宜信對普惠金融的創(chuàng)新實踐之中。

     從農(nóng)戶院壩、田間地頭的農(nóng)戶到星羅棋布在中國商業(yè)版圖中的小微企業(yè)，從小額信貸服務(wù)延展到綜合性全方位金融服務(wù)。在金融科技的驅(qū)動下，宜信普惠在各種豐富的金融場景中為各類不同群體提供了高效便捷、智能理性的普惠金融服務(wù)。

     多年的堅持之后，成果亦如期而至。“宜信數(shù)字普惠金融案例”等兩個宜信相關(guān)案例，被哈佛商學(xué)院案例庫收錄，宜信成為第一家兩次被哈佛商學(xué)院案例庫收錄的中國金融科技企業(yè)。

     經(jīng)過長期探索，宜信獲得了商業(yè)上的成功，但宜信人更看重他們的普惠金融實踐帶給全社會的福祉。因為通過宜信獲得普惠金融扶助的這部分人往往是一個家庭的支柱、主要經(jīng)濟(jì)來源，支持他們就意味著幫助了他們身后一個個家庭的生計和未來。

     激活普惠金融2.0

     作為中國普惠金融的見證者、參與者、推動者，宜信普惠的歷史就是中國普惠金融從無到有，從追趕到世界領(lǐng)先的一個縮影。

     事實上，也正是宜信普惠為代表的普惠金融中國力量的努力實踐，推動普惠金融邁入2.0階段，并使中國逐漸成為世界普惠金融新理念、新模式的策源地。

     大幅緩解普惠金融目標(biāo)人群的融資難之后，宜信普惠將目標(biāo)定的更為長遠(yuǎn)。唐寧說，當(dāng)確定普惠金融的主要服務(wù)對象是“中小微弱”時，宜信普惠發(fā)現(xiàn)，對于“中小微弱”來說，金融只是一方面的痛點，更重要的是能力提升問題。

     崔女士發(fā)現(xiàn)除了農(nóng)機(jī)操作技能外，農(nóng)戶們還缺乏不少信用和管理方面的知識。宜信普惠很重視為這部分人群“賦能”，持續(xù)向普惠客群提供能力建設(shè)服務(wù)：除了為他們解決融資難問題外，更滿足了他們對全方位金融信息服務(wù)的需求，同時加強(qiáng)對農(nóng)戶能力建設(shè)，通過加強(qiáng)信用教育，幫助他們建立信用檔案，形成良好的信用記錄，釋放信用價值，從而更好的實現(xiàn)致富。其實，在遼寧，乃至全國，像崔女士這樣亟待補(bǔ)齊“能力”這塊短板的普惠金融目標(biāo)人群不在少數(shù)。

     宜信提出，中國普惠金融的實踐應(yīng)該并正在沿著“三步走”的階段發(fā)展——即小額信貸、綜合性金融服務(wù)以及能力建設(shè)服務(wù)。其中，能力建設(shè)是改善普惠金融服務(wù)的重要手段，也是實現(xiàn)普惠金融終極目標(biāo)的重要途徑。

     “對于弱勢群體，國際上一直奉行的施舍型救助并不能根本解決他們的貧困，弱勢群體可以靠自己的努力走出貧困，實現(xiàn)自我價值。”格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯在其最新著作《普惠金融改變世界》中稱，普惠金融需要糾正傳統(tǒng)對于弱勢群體的偏見，充分挖掘人的創(chuàng)造力和自我價值實現(xiàn)的潛力。目前，宜信普惠正努力成為中國普惠金融領(lǐng)域的領(lǐng)行者。隨著金融科技紅利的加速釋放，宜信普惠金融“三步走”戰(zhàn)略也已漸入佳境。在遼寧，預(yù)計將有越來越多的人受益于宜信普惠的“三步走”戰(zhàn)略，讓人人享受平等的金融服務(wù)，把握發(fā)展的機(jī)會。